保險知識庫

醫療險（醫療健康保險）是一種在被保險人因疾病或意外傷害產生醫療費用時，由保險公司按合同約定報銷醫療費用或給付保險金的保險產品。

香港醫療險主要分兩類：

1. 自願醫保（VHIS）：政府認可的標準計劃，可享稅務扣除（每年最高 HK$8,000），保證續保至 100 歲
2. 高端醫療險：保額可達數百萬至千萬港幣，覆蓋全球或亞洲，私人醫院全數賠償

主要保障範圍：

• 住院病房費
• 外科手術費
• 麻醉師費
• 住院雜項費用（藥物、檢查）
• 門診手術
• 住院前後門診

不保事項（典型）：

• 已存在疾病（pre-existing conditions）
• 美容手術
• 自殘/自殺
• 戰爭/暴亂
• 懷孕/生育（部分保單除外）

危疾險（Critical Illness Insurance）是當被保險人確診合同約定的重大疾病時，一次性給付一筆過保險金的保險產品。

主要保障疾病（典型）：

• 癌症（癌、Carcinoma）
• 心臟病（Heart Attack）
• 中風（Stroke）
• 冠狀動脈搭橋手術
• 腎衰竭
• 主要器官移植
• 失明、失聰
• 帕金森症、阿茲海默症

香港危疾險主要分類：

1. 定期危疾險：保障期 10-30 年，保費較低
2. 終身危疾險：保障終身，帶儲蓄成分，保費較高
3. 多重賠償危疾：癌症/中風/心臟病可多次賠償，最多 5-7 次
4. 早期危疾：原位癌、早期癌症等輕症也賠（通常預支保額 20-30%）

建議保額：≥ 5 倍年收入，或 ≥ HK$100 萬

醫療險和危疾險是兩種互補的保險，主要區別：

醫療險（實報實銷）

• 用途：報銷醫療費用（住院、手術）
• 給付方式：實報實銷（花多少賠多少）
• 給付對象：醫院（通常直接付）
• 觸發條件：因病/意外產生醫療費用

危疾險（一筆過給付）

• 用途：彌補收入損失和康復費用
• 給付方式：一筆過（確診即賠）
• 給付對象：被保險人本人
• 觸發條件：確診合同約定的重大疾病

舉例：

• 某人患癌需手術，住院 30 天花費 HK$50 萬
• 醫療險報銷 HK$50 萬醫療費
• 危疾險一次性賠 HK$100 萬（保額）
• 醫療險用於治療，危疾險用於治病期間的家庭開支、康復、收入損失

建議：兩者都買。醫療險解決"治病費用"，危疾險解決"治病期間的生活費用"。

人壽險（Life Insurance）是以被保險人的壽命爲保險標的的保險。被保險人身故時，保險公司給付保險金給受益人。

香港人壽險主要分類：

1. 定期壽險（Term Life）
2. 保障固定期限（如 20 年）
3. 保費低、保額高（高槓杆）
4. 適合：家庭責任高峯期（房貸、子女教育）

5. 到期不返還保費

6. 終身壽險（Whole Life）

7. 保障終身
8. 保費較高，帶儲蓄成分
9. 有現金價值，可貸款

10. 適合：遺產規劃、財富傳承

11. 儲蓄壽險（Endowment）

12. 固定年期（如 10、20、30 年）
13. 到期一次性給付本金 + 紅利

14. 適合：長期儲蓄目標

15. 投資相連壽險（ILAS）

16. 保費投資於基金
17. 回報不保證
18. 適合：追求高回報且能承受風險

建議保額：≥ 10 倍年收入 + 負債（房貸等），保障家人 5-10 年生活費。

儲蓄險是一種帶儲蓄功能的人壽保險，期滿時可一次性領取本金和紅利。

主要特點：

• 保費固定
• 紅利（不保證）每年公佈
• 現金價值隨年期增長
• 早期退保有損失（現金價值 < 已繳保費）

主要類型：

1. 短期儲蓄險（3-5 年）：資金週轉
2. 長期儲蓄險（10-30 年）：教育基金、退休規劃
3. 年金險（Annuity）：退休後定期領取

回報率參考：

• 長期儲蓄險 IRR 通常 3-5%（不保證）
• 扣稅年金 QDAP 可享每年 HK$6 萬稅額扣除

注意事項：

• 紅利實現率不一定達到銷售演示
• 早期退保有損失
• 流動性較差

自願醫保（Voluntary Health Insurance Scheme，VHIS）是香港政府 2019 年推出的自願參與醫療保險計劃。

主要特點：

• 由政府認可，標準化保障範圍
• 每年保費可享稅務扣除（最高 HK$8,000）
• 保證續保至 100 歲（不因健康狀況拒保）
• 保障範圍涵蓋：住院、手術、化療/放療、診斷成像等

自願醫保分爲兩類：

1. 標準計劃（Standard Plan）

• 標準化保障，較低保費
• 病房級別：大房（普通房）
• 保額：HK$40 萬/年

2. 靈活計劃（Flexi Plan）

• 在標準基礎上提供額外保障
• 可選不同病房級別（半私家/私家）
• 保額可達 HK$100-500 萬/年
• 保費較高

什麼人適合買 VHIS：

• 想享稅務扣除
• 想要基礎醫療保障
• 僱主未提供團體醫療險