保險知識庫

保額（Sum Assured）：

• 保險公司最多賠你多少錢
• 例如：危疾保險保額 HK$100 萬，確診重疾就賠 HK$100 萬
• 保額越高，保障越足，但保費也越高

保費（Premium）：

• 你每年/每月支付的金額
• 影響保費的因素：年齡、性別、吸煙習慣、健康狀況、保額、保障期

保額和保費的關係：

• 保額↑ → 保費↑
• 年齡越大 → 保費越貴（疾病風險高）
• 吸煙者 → 保費比非吸煙者貴 30% 以上
• 身體健康 → 保費便宜、容易通過覈保

建議保額：

• 醫療保險：≥ HK$100 萬（最好 HK$500 萬以上）
• 危疾保險：≥ 5 倍年收入
• 定期壽險：≥ 10 倍年收入 + 負債
• 意外保險：≥ 年薪的 3-5 倍

保費預算：

• 一般建議佔年收入 5-10%
• 保障型保險（醫療/意外）優先，儲蓄型量力而行

一份保險合約裡，有三個重要角色：

投保人（Policyholder）：

• 出錢買保險的人
• 有權決定保單內容、更改受益人、退保
• 通常是本人，也可能是父母為子女投保

被保人（Insured / Life Assured）：

• 保障的對象，即「出事」的是誰
• 例如：父母為子女買醫療保險，子女是被保人
• 被保人的健康狀況決定覈保結果

受益人（Beneficiary）：

• 被保人身故時，拿到保險金的人
• 通常是家人：配偶、子女、父母
• 可以指定多人及分配比例
• 可以隨時更改（投保人同意）

舉例：

• 丈夫為自己買壽險，指定妻子為受益人
• 丈夫身故 → 妻子獲得保險金
• 投保人=丈夫，被保人=丈夫，受益人=妻子

注意：

• 投保人 ≠ 被保人 時（如父母為子女投保），需被保人同意
• 受益人指定要明確，避免糾紛
• 結婚/離婚後要更新受益人

等候期（Waiting Period）又稱等待期，是保險生效後、保障真正開始的一段時間。

為什麼有等候期：

• 防止「帶病投保」：剛買保險就住院，然後索賠
• 保險公司需要時間確認你投保時是健康的

各險種的等候期：

等候期內出險：

• 通常不賠（或只退還保費）
• 意外導致的除外（意外保險無等候期）

注意：

• 等候期內住院 → 不賠
• 續保不重新計算等候期
• 買保險要趁健康，避免急需時才買

現金價值（Cash Value / Surrender Value）是儲蓄型保單（終身壽險、儲蓄保險）中，累積在你保單裡的一筆錢。

現金價值怎麼來：

• 你的保費一部分用於保障（保險成本）
• 一部分用於儲蓄/投資，累積成現金價值
• 保單持有越久，現金價值越高

現金價值的作用：

1. 退保：退保時可以拿回現金價值
2. 保單貸款：用現金價值做抵押，向保險公司借錢
3. 保費減免：部分保單可用現金價值抵繳未來保費

重要提醒：

• 早期退保有損失：頭幾年退保，現金價值往往遠低於已繳保費
• 例如：年繳 10 萬，繳 3 年共 30 萬，第 3 年退保可能只拿回 15 萬
• 「回本期」通常要 8-15 年

怎麼看：

• 保單會列明「保證現金價值」和「非保證（紅利）」
• 保證 = 一定拿得到
• 非保證 = 依保險公司投資表現

建議：

• 買儲蓄保險前，確認自己能持有到回本期
• 不要用短期資金買長期儲蓄保險

墊底費（Deductible / Excess / 墊底費 / 免賠額）是索賠時，你自己要先承擔的部分，超過部分才由保險公司賠。

例子：

• 醫療保險墊底費 HK$16,000
• 住院花費 HK$50,000
• 保險公司賠 HK$50,000 - HK$16,000 = HK$34,000
• 你自己付 HK$16,000

墊底費的作用：

• 墊底費越高 → 保費越低
• 墊底費越低（$0）→ 保費越高

適合誰：

• 已有公司醫療保險 → 選高墊底費作「Top-up」補充
• 沒有其他醫療保障 → 選低墊底費或 $0
• 年輕健康、小病自理 → 可接受較高墊底費省保費

其他險種的墊底費：

• 汽車保險：車禍時車主墊底費
• 旅遊保險：租車自負額、行李損失墊底費
• 家居保險：每次索賠墊底費

提醒：

• 墊底費是「每次事故」還是「每年累計」？要看清
• 有的保單按「每次住院」算墊底費

續保（Renewal）決定你能否持續享有保障，是買保險最關鍵的條款之一。

保證續保（Guaranteed Renewable）：

• 無論你健康狀況如何、索賠多少次，保險公司都不能拒絕續保
• 保費可能按年齡/整體醫療通脹調整，但不能單獨針對你加價
• 例：VHIS 保證續保至 100 歲

不保證續保（Non-guaranteed / 可續保）：

• 保險公司有權在你續保時拒保或大幅加價
• 如果你生過病，可能無法續保 → 失去保障
• 這是最危險的條款

可續保（Renewable）：

• 介於兩者之間，續保條件較模糊
• 可能限制續保年齡、調整條款

為什麼重要：

• 醫療保險：年輕健康時投保，年老生病時最需要保障
• 如果保險公司可以拒保，你老了病了就沒保障

怎麼判斷：

• 看保單「續保」條款，找「保證續保」字眼
• VHIS、高端醫療保險多為保證續保
• 優先選擇明確保證續保的產品

已存在疾病（Pre-existing Condition）是指投保前已經存在的疾病或症狀，這是保險索償最大的灰色地帶。

為什麼重要：

• 大部分醫療保險不保已存在疾病
• 如果你投保時隱瞞，索賠時可能被拒賠甚至保單作廢
• VHIS 是例外：等候期後可獲「未知已有疾病」保障

什麼算已存在疾病：

• 投保前已確診的疾病（高血壓、糖尿病等）
• 投保前已有但未確診的症狀（持續頭痛、胸痛等）
• 正在服藥的慢性病

如何處理：

1. 如實申報（健康告知）——最重要
2. 保險公司可能：正常承保 / 加費 / 除外（不保該病）/ 拒保
3. 隱瞞的代價：拒賠 + 可能被視為欺詐

例外：

• VHIS：投保時「未知」的疾病，等候期後可獲保障

建議：

• 如實申報所有病史
• 有疑問先諮詢顧問
• 不要為省保費隱瞞健康問題