1
原位癌賠不賠？
原位癌（Carcinoma in situ，CIS）是否賠償，取決於具體保單條款：
會賠的情況：
- 現代危疾保險（特別是 2019 年後推出的）：通常將原位癌列爲"早期危疾"，預支保額 20-30%
- 部分保單會按器官分組，每個器官最多賠 1-2 次
- 需有組織學證據（如活檢）
不會賠的情況：
- 舊版危疾保險（2010 年前）：很多不賠
- 早期癌症未達"原位癌"定義（如癌前病變）
注意事項：
- 等待期：通常 90 天
- 生存期要求：部分保單要求確診後存活 14-30 天
- 需提供組織病理報告
建議：購買前看清條款中"早期危疾保障"部分的具體定義。
2
買了保險多久才能賠？
不同險種的等待期不同：
醫療保險：
- 住院/手術：通常 30 天
- 門診：通常 0-30 天
- 特殊治療（如癌症）：30 天
危疾保險：
- 重大疾病：通常 90 天
- 早期危疾/原位癌：通常 90 天
- 等待期內出險：通常退還保費
人壽保險：
- 一般身故：無等待期（自殺除外）
- 自殺免責期：通常 1-2 年
意外保險：
- 意外身故/傷殘：無等待期
其他免責：
- 已存在疾病：永不賠
- 戰爭/暴亂：通常不賠
- 自殘/自殺：人壽保險有 1-2 年免責
建議：
- 趁健康時投保，避免等待期內出險
- 續保時不重新計算等待期
- 看清條款中的等待期定義
3
什麼是保證續保？
保證續保（Guaranteed Renewable）是保險合同中的一項重要條款：
定義： 保險公司承諾在保單到期時，無論被保險人健康狀況如何，都不能拒絕續保。
關鍵點：
- 保費可能調整（按年齡段集體調整），但不能單獨針對你加價
- 不能因你生過病而拒保
- 通常有最高續保年齡限制（如 80、100 歲）
常見險種的保證續保：
- VHIS 自願醫保：保證續保至 100 歲
- 醫療保險：保證續保一般到 80-100 歲
- 危疾保險：終身危疾保證續保至終身
- 定期壽險：期滿後通常不保證續保
- 意外保險：每年續保，可能不保證
怎麼判斷：
- 看保單條款中的"續保"部分
- "保證續保" vs "可續保"vs"不保證續保"區別很大
- 優先選擇明確寫"保證續保"的產品
4
什麼是「魔鬼條款」？
魔鬼條款是指保險合同中對消費者不利或容易忽視的條款，包括：
常見魔鬼條款：
- 已存在疾病不賠
- 即使你不知道自己有病，保險公司也可能拒賠
-
必須如實告知健康狀況
-
等待期長
- 部分保單等待期 90 天甚至 180 天
-
期間出險不賠
-
生存期要求
- 部分危疾保險要求確診後存活 14-30 天才賠
-
極端情況下可能影響索償
-
現金價值陷阱（儲蓄保險）
- 早期退保只能拿回部分保費
-
"回本期"通常需要 10-15 年
-
自殺免責
-
壽險通常 1-2 年內自殺不賠
-
戰爭/暴亂不賠
-
因戰爭導致的傷病通常不賠
-
職業限制
-
高風險職業（飛行員、礦工）可能加保費或拒保
-
地域限制
- 部分保單隻保障香港境內
-
海外出險不賠
-
紅利不保證
- 儲蓄保險演示的回報通常不保證
-
"紅利實現率"是關鍵指標
-
保費可調整
- 部分醫療保險保留調整保費的權利
如何避免：
- 仔細閱讀條款
- 用 AI 解讀工具（如InsurgoAi /interpret）
- 諮詢獨立顧問
5
香港保險內地人能不能買？
香港保險對內地人有部分開放：
可以買的：
- 儲蓄保險：通常允許
- 定期壽險：部分允許
- 意外保險：通常允許
- 醫療保險：需在香港簽約
需要親赴香港簽約的：
- 所有人壽保險、健康險產品
- 必須在香港境內完成投保流程（受香港保險業監管局監管）
注意事項：
- 內地居民需提供：
- 港澳通行證 / 護照
- 入境簽註
- 地址證明
-
財務證明（部分高額保單需要）
-
索償風險：
- 部分保單條款對內地居民索償有限制
- 內地醫院治療的索償可能受限（需事先確認醫院名單）
-
外匯管制：內地居民每年購匯額度 HK$50,000 等值
-
法律糾紛：
- 香港保單適用香港法律
- 在內地打官司困難
建議：
- 內地居民優先考慮：
- 大型保險公司（AIA、Prudential 等）
- 儲蓄保險（流動性好）
- 團體醫療保險（如通過僱主）
- 複雜保單建議諮詢專業顧問
6
保單貸款是什麼？
保單貸款（Policy Loan）是利用具有現金價值的保單作爲抵押，向保險公司借款：
原理：
- 你的保單有現金價值
- 保險公司用這份現金價值作爲抵押借給你錢
- 你支付利息（通常 6-8% 年利率）
- 還款時本息一併歸還
適用險種：
- 終身壽險、儲蓄壽險
- 有現金價值的保單
優點：
- 不需信用審查
- 放款快（通常 1-2 周）
- 利率較低（比信用卡低）
缺點：
- 利息會累積
- 如果不還款，保險公司會從保單價值中扣除
- 極端情況下保單可能失效
注意事項：
- 貸款上限通常是現金價值的 70-90%
- 利息按複利計算
- 需閱讀保單貸款條款