保險知識庫

35 歲通常是家庭責任高峯期，建議購買的險種（按優先級）：

1. 醫療險（必須）
2. 最低：VHIS 標準計劃（HK$1,000-2,000/年）

3. 推薦：高端醫療險（HK$5,000-15,000/年）

4. 危疾險（強烈推薦）

5. 建議保額：≥ 5 倍年收入
6. 35 歲保費參考（HK$100 萬保額）：
   • 男性約 HK$15,000-25,000/年
   • 女性約 HK$12,000-20,000/年

7. 推薦終身 + 多重賠償

8. 定期壽險（如有家人依賴）

9. 保額 = 房貸 + 5-10 年生活費

10. 35 歲 HK$500 萬保額約 HK$3,000-5,000/年

11. 意外險（補充）

12. 便宜，每年幾百元

13. 覆蓋意外身故、傷殘

14. 儲蓄險（視目標）

15. 如有子女教育、退休規劃需求
16. 建議持有 ≥ 15 年

35 歲保費預算參考：

• 基礎配置：HK$8,000-15,000/年
• 全面配置：HK$25,000-50,000/年

單身人士的保險配置重點：

優先級：

1. 醫療險（必須）：基礎保障
2. 危疾險（強烈推薦）：年輕保費低，越早買越便宜
3. 定期壽險（如有負債）
4. 儲蓄險（視情況）

建議：

• 單身 ≠ 不需要保險
• 年輕保費便宜，槓桿高
• 單身時是買保險的最佳時機（健康告知最容易通過）

參考預算：

• 基礎：HK$5,000-10,000/年
• 全面：HK$15,000-30,000/年

避坑：

• 不要買太長期、太貴的儲蓄險（流動性差）
• 不要買返還型意外險（保費貴、保障低）
• 續保條款要看清

家庭支柱是家中主要收入來源，一旦倒下對家庭影響最大。建議保障：

計算公式：

• 人壽險保額 = 房貸餘額 + 5-10 年家庭生活費 + 子女教育金
• 危疾險保額 = 5-7 倍年收入
• 醫療險保額 = ≥ HK$100 萬（最好 HK$500 萬以上）

實際例子（35 歲家庭支柱）：

• 年收入 HK$80 萬
• 房貸餘額 HK$300 萬
• 1 個孩子（小學）
• 配偶不工作

建議：

• 定期壽險：HK$800-1000 萬（約 HK$5,000/年）
• 危疾險：HK$400 萬（約 HK$20,000/年）
• 醫療險：HK$500 萬高端（約 HK$10,000/年）
• 意外險：HK$50 萬（約 HK$1,000/年）
• 儲蓄險：HK$5,000/月（約 HK$60,000/年）

總預算：年收入 10-15%（HK$80,000-120,000/年）

配置順序：

1. 先大人後小孩
2. 先保障後儲蓄
3. 先定期後終身（年輕時先定期壽險）

很多人不知道該花多少錢買保險。以下是實用的參考指引：

一般建議：

• 保障型保險（醫療+危疾+意外+定期壽險）：佔年收入 5-10%
• 加上儲蓄型保險：佔年收入 10-20%
• 不建議超過年收入 20%，否則影響生活品質

舉例（年收入 HK$50 萬）：

• 基礎保障：HK$25,000-50,000/年
• 全面保障：HK$50,000-100,000/年

配置優先順序：

1. 醫療險（最優先，人人都需要）
2. 意外險（便宜，槓桿高）
3. 危疾險（年輕買便宜）
4. 定期壽險（家庭支柱需要）
5. 儲蓄/年金（有餘力再考慮）

省保費的技巧：

• 買定期壽險而非終身（保障型功能相同，便宜很多）
• 用高墊底費醫療險 Top-up 公司醫保
• 年輕時投保（保費便宜、易覈保）
• 比較不同公司的保費

避坑：

• 不要為了回報買不必要的儲蓄險
• 不要買返還型意外險（貴且保障低）
• 保障不足比沒買更危險

投保前做好準備，可以避免很多麻煩：

1. 財務資料：

• 年收入（決定保額）
• 家庭開支、負債（房貸、貸款）
• 子女教育計劃、退休目標

2. 健康資料：

• 過去手術/住院紀錄
• 慢性病（高血壓、糖尿病等）
• 家族病史（父母兄弟姐妹的重大疾病）
• 目前服用的藥物
• 身高體重（BMI）

3. 瞭解自己的需求：

• 為什麼買保險？（防大病？保障家人？儲蓄？）
• 需要哪些險種？（醫療/危疾/壽險/意外...）
• 預算多少？

4. 準備回答的問題：

• 年齡、性別、吸煙與否
• 職業（風險等級影響意外險保費）
• 過往理賠紀錄
• 是否已有其他保險

重要：

• 如實申報所有健康資訊——隱瞞的代價是拒賠
• 有不清楚的先問顧問，不要猜
• 預留時間做健康覈保（可能要驗血/體檢）

以下是最常見的保險誤區，看看你中了幾個：

誤區 1：我年輕健康，不用買保險

• 年輕時買最便宜、最容易覈保
• 等生病了才買，可能被拒保或加費
• 意外不會因為你年輕而不發生

誤區 2：有公司醫保就夠了

• 公司醫保可能離職就沒有
• 公司醫保保障通常較低
• 建議自己補一份高墊底費醫療險

誤區 3：保險是投資，要回報

• 保障型保險的重點是「保障」，不是回報
• 想投資應該買基金/股票，不是保險
• 儲蓄險回報率通常低於市場

誤區 4：保費越貴越好

• 貴不一定好，要對比保障內容
• 定期壽險比終身便宜得多，保障功能相同
• 貴的可能是儲蓄成分，不是保障

誤區 5：買了就不管

• 保險要定期檢視（每 2-3 年）
• 收入/家庭變化要調整保額
• 受益人結婚/離婚要更新

正確做法：

• 保障為先，儲蓄為輔
• 定期檢視調整
• 如實申報，別心存僥倖

保險需求隨人生階段變化，以下是實用指南：

20-30 歲（單身起步期）

• 醫療險（必須）
• 意外險（便宜，槓桿高）
• 危疾險（年輕買便宜）
• 預算：HK$5,000-15,000/年

30-45 歲（家庭責任期）

• 醫療險（升級保額）
• 危疾險（加保額到 5 倍年收入）
• 定期壽險（保障家庭：房貸+生活費+子女教育）
• 預算：HK$20,000-60,000/年

45-60 歲（財富累積期）

• 醫療險（持續）
• 危疾險（保持）
• 儲蓄/年金（退休規劃）
• 預算：依退休目標

60 歲以上（退休期）

• 醫療險（最重要，年老醫療需求高）
• 長期照顧保險（如有需要）
• 儲蓄險已到期，轉為年金收入

通用原則：

• 先保障後儲蓄
• 先大人後小孩（家庭支柱優先）
• 按需調整，不要一步到位