適合誰
高淨值客戶、注重財富傳承及資產配置的中長期儲蓄需求者
產品亮點
整付保費≥30萬美元最短6年回本
首日保證現金價值高達已缴保費80%
無限次轉換受保人至128歲财富代代傳
可分拆保單灵活分配資產
供款年期
整付保費
每年供款
—
總供款
最低50,000美元
貨幣
美元
投保年齡
初生15日至80歲
保證回本期
7年(最短)
保證現金價值
保證現金價值
官方產品手冊未公開逐年保證現金價值數字表(產品含保證現金價值機制,但屬分紅保單,數字由公司每年釐定);如需具體試算請向保險公司查詢。
預期回本期
4年(最短)
風險提醒
週年紅利及終期紅利均為非保證
計劃聲明週年紅利及終期紅利「並非保證」,金額由公司酌情公誌。即使保單開始時保證現金價值已高達已繳保費80%,整體回報仍高度依賴非保證紅利,投保時須留意紅利實現率風險。
身故賠償僅按較高者計算,不作疊加
身故賠償只取「已繳保費101%」與「保證現金價值+終期紅利+累積週年紅利及利息」之較高者,意味著終期紅利如表現不佳,可能僅獲101%已繳保費,紅利不會額外補貼。
保單貸款利率由公司單方釐定並可隨時調整
保單貸款利率並無市場基準或上限保障,僅由公司「釐定」並保留「不時調整利率之權利」。若貸款連利息累積至等於或超過保證現金價值及累積紅利,保單將自動終止,投保人將完全失去保障。
首3年額外意外身故賠償僅限首3年且設嚴格上限
額外意外身故保障只覆蓋首3個保單年度,3年後完全消失;
上限僅為每受保人100,000美元,對高保費客戶保障比例偏低;
且受制於「特定不保事項」,條款內容未於宣傳頁詳列。
上限僅為每受保人100,000美元,對高保費客戶保障比例偏低;
且受制於「特定不保事項」,條款內容未於宣傳頁詳列。
保證回本期及80%保證現金價值設有高門檻
宣傳中最吸引的「最短6年保證回本期」及「保單開始時保證現金價值達80%」只適用於整付保費≥300,000美元(未計折扣)的保單;
較低保費客戶回本期及現金價值比例均會下調。
較低保費客戶回本期及現金價值比例均會下調。
大額保費折扣未必與回本期優惠疊加計算
8%大額保費折扣讓投保人「以較低廉成本投保」,但宣傳中保證回本期及80%保證現金價值優惠均以「未計算大額保費折扣」為基礎計算。投保人實際繳付金額雖獲折扣,但回本及增值指標可能按較高名義保費計算,存在數字解讀誤導。
轉換受保人年齡限制嚴格
新受保人年齡須為65歲或以下,且不可比首名受保人年長10年或以上。若首名受保人投保時為60歲,僅可轉換給55歲或以下的新受保人,限制頗嚴,可能影響家族傳承安排的彈性。
提取保證現金價值會減少投保單位,影響未來利益
透過減低投保單位以提取保證現金價值及相關終期紅利會「影響保單將來的利益」,且提取後保單所餘投保單位最少須為200單位。此舉可能永久削減後續週年紅利及終期紅利的計算基礎。
分期支付身故/退保款項設最低金額門檻
若選擇以分期形式支付身故賠償或退保款項,餘額須達50,000美元或以上;
投保金額較低的客戶可能被迫只能一筆過領取,失去彈性支付帶來的理財及遺產規劃優勢。
投保金額較低的客戶可能被迫只能一筆過領取,失去彈性支付帶來的理財及遺產規劃優勢。
做得好的地方
保證 vs 預期回報
保證現金價值:保單開始時可高達已繳付保費總額之80%(適用於整付保費≥300,000美元);若整付保費為100,000美元則為78%
保證一定拿到的 vs 非保證紅利
回本期
保證回本期:最短可至6年(適用於整付保費≥300,000美元);100,000美元保單則為10年
保證/預期回本期
保費繳付年期
週年紅利(非保證):非保證金額,視公司公佈
躉交/3年/5年/10年
更改受保人
無限次轉換受保人:無限次
無限次更改受保人傳承
貨幣選擇及轉換
美元/港元/人民幣/多元貨幣
保單貸款及提款
低息借款或靈活提取
身故賠償及分期派發
身故賠償:以下較高者:i) 已繳付保費總額的101%;或 ii) 保證現金價值 + 終期紅利(如有)+ 累積週年紅利及利息(如有)- 欠款(如有)
賠償金可否分期派發
資料未公開
分紅實現率
非保證紅利的兌現紀錄
資料未公開
保單分拆
拆分保單分配財富
資料未公開
保費假期
暫緩交保費不影響效力
資料未公開
免責聲明
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