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保明白智慧快評

專為糖尿病患者設計的危疾保障計劃,覈保簡便且早期疾病索償後保費不變,但需注意癌症現金保障有1年等待期且臨牀試驗藥物保障條件嚴格。

適合誰

已確診糖尿病、需要危疾保障但傳統產品難以投保的客戶

產品亮點

專為糖尿病患者而設的危疾保障計劃
涵蓋68種嚴重疾病、50種早期疾病、31種原位癌
癌症確診1年後每年提供5%基本保障額,最長10年
晚期癌症符合條件可獲臨床試驗藥物資助
供款年期 10年/15年/20年/25年(視乎投保年齡)
每年保費 視乎年齡、性別、吸煙狀況及基本保障額而定
涵蓋嚴重危疾數目 149
涵蓋早期危疾數目 50
身故賠償 100%已繳每年保費總額+非保證終期紅利,或現金價值,以較高者為準,須扣除任何曾支付或將獲支付之嚴重疾病保障
等候期 受保人必須由確診受保危疾的日期起計生存最少14天
投保年齡 40至65歲(視乎繳付保費年期)
主要嚴重疾病(68種) 100%基本保障額+非保證終期紅利,或現金價值,以較高者為準
早期疾病(50種) 一般為10%/25%基本保障額;冠狀動脈血管成形術為25%(最多可獲賠償2次,上限62,500美元);需進行手術之腦血管瘤為50%基本保障額
原位癌/初期癌症(31種) 25%基本保障額(最多可獲賠償2次,並只適用於兩種不同原位癌/初期癌症,上限62,500美元)
癌症現金保障 確診癌症並獲得嚴重疾病保障後,於確診日期起計1年後每年支付5%基本保障額,長達10年
臨床試驗藥物保障 癌症確診日期起計3年內,按實際費用賠償,最高20%基本保障額(上限62,500美元)
精神上無行為能力預設指示權益 保單持有人可預先指示在精神上失去行為能力後轉換新保單持有人;受保人與保單持有人可共同預先設定指示指定賠償支付予指定人士
確診後生存期要求 由確診受保危疾日期起計生存最少14天
同一疾病多次索償 每項危疾只獲賠償一次
同日確診多種疾病 若多於一種危疾由同一宗意外或同一種疾病引致並於同一天確診,只會就當中最高賠償額之危疾作出賠償
原位癌/早期癌症進階賠償 若病況於索償時已屬較後階段至符合主要嚴重疾病定義,將不會追溯支付原位癌/初期癌症或早期疾病之保障
保費條款 保費並非保證,但不會隨受保人年齡增加或提出索償而遞增;公司有權對同一風險級別的所有受保人更改續期保費
保證回報
保證回報 保證現金價值(由第3個保單週年日起生效)
預期回報
預期回報 非保證終期紅利(由第5個保單週年日起提供,於保障期滿、退保、受保人身故或總賠償額達100%基本保障額時派發)

風險提醒

終期紅利為非保證
主要嚴重疾病的賠償包含「非保證終期紅利」,公司並無承諾派發金額,實際可能為零,影響總賠償額
臨牀試驗藥物保障條件極為嚴苛
需同時滿足:一線治療失效、無其他治療方案、藥物須處於第III階段臨牀試驗、需獲五個指定監管機構之一的有效初步審查——絕大多數患者難以達標
癌症現金保障延遲1年派發
癌症現金保障於確診日起1年後才開始支付首期,對確診初期的龐大醫療開支持援有限
精神上無行為能力權益需主動設定
保單持有人必須事先自行作出「預設指示」方可啟動;
若未事先安排,緊急時仍須經歷法律程序,權益形同虛設
現金價值起步較晚
保證現金價值及終期紅利需至第3個保單週年日才開始提供,前兩年退保可能幾無現金價值
保費不變承諾適用範圍有限
宣傳強調索償後保費不變,但只明確涵蓋「早期疾病」或「原位癌/初期癌症」索償;
主要嚴重疾病或多次索償後保費是否調整未明確說明
目標客羣為糖尿病患者,潛在加費或限制風險
計劃專為糖尿病患者設計,高危羣體投保,即使標榜「簡易覈保」,保費定價或疾病定義可能較一般危疾計劃嚴格

做得好的地方

疾病定義及理賠門檻
癌症期數、中風後遺症的定義寬緊
早期/非嚴重疾病保障
早期疾病保障(50種):10% / 25% / 50% 基本保障額(視乎疾病種類)
原位癌等早期疾病能否提早獲賠
純保障 vs 儲蓄型
現金價值:保證現金價值 + 非保證終期紅利(退保時)
定期純保障保費平,儲蓄型有現金價值
保證 vs 非保證紅利
保證現金價值與非保證紅利的比例
涵蓋疾病總數
主要嚴重疾病保障(68種):100% 基本保障額 + 非保證終期紅利
涵蓋疾病數目(90%索償集中癌症/心臟/中風)
身故賠償機制
身故保障:(文本未提供具體金額,僅列為經濟支援保障之一)
未曾索償而身故的恩恤金

資料未公開

持續/多次賠償機制
癌症、心臟病等能否多次賠償
資料未公開
等候期與生存期條款
兩次索償間等候期、生存期要求
資料未公開
豁免保費條款
確診後能否豁免未來保費
資料未公開
增值醫療支援服務
第二醫療意見、海外轉介
資料未公開
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