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保明白智慧快評

此計劃專為心臟病或中風康復者設計,突破傳統覈保限制,覆蓋78種嚴重疾病,但需注意試驗性藥物保障門檻極高且總賠償上限僅100%基本保障額。

適合誰

有心臟病或中風康復紀錄、難以普通覈保投保危疾人士

產品亮點

專為心臟病或中風康復者設計,核保要求相對寬鬆
涵蓋78種疾病保障,索償後保費維持不變
確診癌症1年後每年獲5%癌症現金,最長領10年
涵蓋III期臨床試驗藥物費用,上限20%投保額
供款年期 10年/15年/20年/25年
每年保費 保費並非保證,惟不會隨受保人年齡增加而遞增;
最低每年保費350美元
涵蓋嚴重危疾數目 31種主要嚴重疾病
涵蓋早期危疾數目 16種早期疾病
身故賠償 100%已繳每年保費總額+非保證終期紅利,或現金價值,以較高者為準,須扣除任何曾支付或將獲支付之嚴重疾病保障
等候期 受保人須由確診受保嚴重疾病日期起計生存最少14天
投保年齡 10年繳:18-65歲;
15年繳:18-60歲;
20年繳:18-55歲;
25年繳:18-50歲
保障年期 至100歲
主要嚴重疾病保障額 100%基本保障額+非保證終期紅利,或現金價值,以較高者為準
早期疾病保障額 每項25%基本保障額(各項賠償一次)
原位癌/初期癌症保障額 每種25%基本保障額;最多賠償2次(適用於兩種不同原位癌/初期癌症)
保障上限說明 嚴重疾病保障總賠償金額最高為100%基本保障額及非保證終期紅利,或現金價值,以較高者為準;同一受保人於本公司所有此計劃保單就每種疾病之最高總賠償額為62,500美元
生存期要求 確診受保嚴重疾病日期起計最少生存14天
同期確診處理 多於一種嚴重疾病由同一宗意外或同一種疾病引致並於同一天確診,只賠償當中最高賠償額之嚴重疾病
原位癌/初期癌症追溯條款 若索償時病況已屬較後階段符合主要嚴重疾病定義,不會追溯支付原位癌/初期癌症或早期疾病之嚴重疾病保障
保費調整權 本公司有權在每次續期時更改同一風險級別受保人之續期保費,並於保單週年前30天書面通知
保證回報
保證回報 保證現金價值(由第3個保單週年日起)
預期回報
預期回報 非保證終期紅利(由第5個保單週年日起,目標將不少於90%盈餘分配予保單持有人)

風險提醒

主要嚴重疾病保障含非保證終期紅利
31種主要嚴重疾病賠償包含「非保證終期紅利」,並非保證派發,紅利可能為零,消費者實際賠償可能少於預期。
癌症現金保障及臨牀試驗藥物保障以癌症已獲嚴重疾病賠償為前提
兩項保障均要求「嚴重疾病保障已獲支付或將獲支付」方可啟動,若癌症未被定義為主要嚴重疾病或索償被拒,受保人將無法獲得癌症現金及試驗藥物賠償。
臨牀試驗藥物保障條件極為嚴苛
需符合「至少一種一線治療失效、無後續方案、處於第III期臨牀試驗、獲指定5家監管機構批準」等多項嚴格條件,一般患者難以滿足,理賠門檻極高。
投保時已明確針對既往心臟病/中風病史人士
雖然是產品定位,但意味著客戶羣本身風險偏高,產品定價、紅利水平及續保安排可能對受保人不利,且「非保證終期紅利」在此高風險池中更難達預期。
文件截斷,現金價值及身故保障詳情未明
宣傳頁文本在「現金價值」及「身故保障」描述中途截斷,消費者無法僅憑此文件判斷退保可得金額及身故賠償計算方式,存在重大資訊不透明風險。

做得好的地方

疾病定義及理賠門檻
癌症期數、中風後遺症的定義寬緊
早期/非嚴重疾病保障
早期疾病保障(16種):25% 基本保障額
原位癌等早期疾病能否提早獲賠
純保障 vs 儲蓄型
現金價值:(原文未列明具體金額,於第3個保單週年日起生效)
定期純保障保費平,儲蓄型有現金價值
保證 vs 非保證紅利
保證現金價值與非保證紅利的比例
涵蓋疾病總數
主要嚴重疾病保障(31種):100% 基本保障額 + 非保證終期紅利
涵蓋疾病數目(90%索償集中癌症/心臟/中風)
身故賠償機制
身故保障:(原文未列明具體金額)
未曾索償而身故的恩恤金

資料未公開

持續/多次賠償機制
癌症、心臟病等能否多次賠償
資料未公開
等候期與生存期條款
兩次索償間等候期、生存期要求
資料未公開
豁免保費條款
確診後能否豁免未來保費
資料未公開
增值醫療支援服務
第二醫療意見、海外轉介
資料未公開
免責聲明

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