適合誰
需要退休儲蓄並希望透過QDAP合法節稅的在職人士
產品亮點
QDAP合資格延期年金,年度扣稅上限HK$60,000
10/20年固定或終身年金期,按需自選
傷殘期間豁免保費,確保退休規劃不受影響
年金入息可即時提取或積存生息,靈活調配
供款年期
5年或10年
每年供款
視乎選擇(示例:US$8,000 / HK$62,400/年)
總供款
視乎選擇(示例:5年繳×US$8,000=US$40,000 / HK$312,000)
貨幣
美元(USD),另以港元列價
投保年齡
視乎計劃設計(示例以45歲男性為例)
收入期
10年/20年或終身
年收入
每月保證及非保證年金入息(視乎保費繳付年期、累積期及年金期)
保證現金價值
保證現金價值
保證現金價值機制存在(分紅保單);具體逐年數字需向保險公司索取
預期回本期
視乎累積期及年金期選擇
風險提醒
每月年金入息含大比例非保證部分
年金入息分為保證與非保證兩部分,宣傳強調「穩定收入」,但實際上非保證部分視乎公司分紅表現,可能大幅低於預期。
身故保障於年金期內可被扣至極低
年金期內身故保障以「已繳保費總額的110% – 已派發之保證每月年金入息總額」計算,隨年金派發年期愈長,可領的身故保障愈少,最終可能僅剩保證現金價值部分。
附加豁免保費保障須重新覈保
附加「豁免保費附加保障」須符合公司當時的核保規定,並非保證批覈,且須另繳保費,此額外保費不可享稅務扣除優惠。
稅務扣除受政府政策及合資格條款限制
HK$60,000扣稅上限為合資格延期年金保費與強積金自願性供款合計,且須符合稅務局當時規定,未來政策變動或資格改變均可能影響。
完全傷殘定義及意外豁免範圍可能受保險公司詮釋
「意外直接導致」及「完全傷殘」之認定由保險公司決定,且須連續6個月以上;
65歲以後不再獲豁免,限制明確但對消費者保障年期較短。
65歲以後不再獲豁免,限制明確但對消費者保障年期較短。
身故賠償淨額計算含保單債項扣減
身故保障金額須「扣除任何保單債項」,若保單曾作借款或自動墊繳保費,可領金額將被縮減,且條款賦予保險公司單方面計算空間。
做得好的地方
保證 vs 預期回報
非保證每月年金入息(Non-guaranteed Monthly Annuity Payments):非保證,視乎公司紅利/分紅表現
保證一定拿到的 vs 非保證紅利
保費繳付年期
保證每月年金入息(Guaranteed Monthly Annuity Payments):按保單實際金額(保證部分)
躉交/3年/5年/10年
分紅實現率
非保證紅利的兌現紀錄
資料未公開
回本期
保證/預期回本期
資料未公開
更改受保人
無限次更改受保人傳承
資料未公開
貨幣選擇及轉換
美元/港元/人民幣/多元貨幣
資料未公開
保單分拆
拆分保單分配財富
資料未公開
保費假期
暫緩交保費不影響效力
資料未公開
保單貸款及提款
低息借款或靈活提取
資料未公開
身故賠償及分期派發
賠償金可否分期派發
資料未公開
免責聲明
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評分所反映的預計賠付率、保障覆蓋等均為模型估算,並非實際理賠承諾。保險公司有最終理賠審核權,實際賠償金額與範圍以保單條款及保險公司理賠結果為準。
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