香港生活繁忙加上醫療費用年年上升，危疾保障幾乎係每個家庭嘅必需品。但係揀定期危疾定終身危疾，唔少人都頭痕——前者保費平，後者話有儲蓄成分，究竟點樣揀？今日就幫你一次過拆解！
兩者最大分別喺於保障期限同埋有冇儲蓄成分，直接影響你嘅保費支出同埋長遠財務規劃。
| 比較項目 | 定期危疾保險 | 終身危疾保險 |
|---|---|---|
| 保障期限 | 固定期限（如10/20/30年或至65/75歲） | 終身（保至100歲） |
| 保費 | 低保費，固定不變或分階段調整 | 較高保費，通常固定 |
| 儲蓄成分 | ❌ 純保障，無儲蓄 | ✅ 有儲蓄/投資成分 |
| 退保價值 | ❌ 期滿無退保價值 | ✅ 有現金價值 |
| 保額 | 低保費可买到較高保額 | 保費較貴，保額相對受限 |
| 健康核保 | 較寬鬆（視乎產品） | 較嚴格 |
| 適合預算 | 有限但需要高保障 | 充足，追求保障+儲蓄 |
以同一保額港幣 $100 萬計算，30歲非吸煙男性為例：
| 保障年期/選項 | 定期危疾（每年保費） | 終身危疾（每年保費） |
|---|---|---|
| 保障至65歲 | 約 $2,000 – $4,000 | 約 $15,000 – $25,000 |
| 保障至75歲 | 約 $4,000 – $7,000 | 約 $18,000 – $30,000 |
| 終身保障（至100歲） | 不適用 | 約 $20,000 – $35,000 |
注意： 實際保費視乎年齡、性別、吸煙狀況、 健康核保結果及保險公司而定，上表只供參考。
🔢 小分析：
假設你30歲，選擇 $100 萬保額：
👉 如果你預算有限、只想喺黃金期有大額保障，定期危疾可以用較低成本做到同樣保障額。
👉 如果你想一邊儲蓄一邊有保障，唔介意畀多啲保費，終身危疾就啱你。
❌ 誤解1：「終身危疾一定著數過定期」
不一定。終身危疾保費貴，如果以相同預算計算，定期危疾可以買到更高保額，保障喺你最有需要嘅時候反而更充足。
❌ 誤解2：「定期危疾期滿就冇保障」
❌ 誤解3：「終身危疾有儲蓄就唔洗另外投資」
小心！終身危疾嘅回報率普遍唔高，通常只係2-3%IRR。如果你想資產增值，仲需要配合其他投資工具。
Q1：定期危疾期滿後想再買，會唔會好難買？ 有可能。年紀越大、健康狀況越多，核保越困難，甚至有機會被加載除外責任或拒保。所以定期plan期滿前要提前規劃。
Q2：終身危疾中途退保可以拎幾多錢？ 視乎保單年份，一般頭幾年現金價值好低，甚至低於已繳保費總額，建議長期持有。
Q3：可以同時買定期同終身危疾嗎？ 可以，而且係常見做法。例如用定期plan做大額保障，終身plan做長遠儲蓄，兩者互補。
Q4：危疾定義係咪所有公司都一樣？ 唔係。各間保險公司對危疾定義有差異，例如原位癌、心臟支架手術等唔係所有計劃都包，投保前要睇清楚疾病定義。
Q5：確診就即時赔？ 大部分危疾需要符合疾病定義（如特定程度、存活期要求等）先理賠，唔係一確診就自動赔。要留意保單條款。
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