定期危疾 vs 終身危疾：分別、保費、邊個啱你？

香港生活繁忙加上醫療費用年年上升，危疾保障幾乎係每個家庭嘅必需品。但係揀定期危疾定終身危疾，唔少人都頭痕——前者保費平，後者話有儲蓄成分，究竟點樣揀？今日就幫你一次過拆解！

定期危疾 VS 終身危疾 基本分別

兩者最大分別喺於保障期限同埋有冇儲蓄成分，直接影響你嘅保費支出同埋長遠財務規劃。

保費差距有幾大？

以同一保額港幣 $100 萬計算，30歲非吸煙男性為例：

注意： 實際保費視乎年齡、性別、吸煙狀況、 健康核保結果及保險公司而定，上表只供參考。

兩者點樣計數？

🔢 小分析：
假設你30歲，選擇 $100 萬保額：

• 定期危疾（保障至65歲）：假設平均每年 $3,000，35年總保費約 $105,000。如果期間冇索償，保障期滿後冇任何退還。
• 終身危疾：假設每年 $20,000，35年總保費約 $700,000。期滿或退保可取回現金價值（視乎年份）。

👉 如果你預算有限、只想喺黃金期有大額保障，定期危疾可以用較低成本做到同樣保障額。
👉 如果你想一邊儲蓄一邊有保障，唔介意畀多啲保費，終身危疾就啱你。

邊個啱你？

✅ 適合揀定期危疾嘅人

• 初出茅廬或收入唔高——保費平，可以將預算留給其他需要
• 有明確保障期限需求——例如供樓期間、子女教育階段
• 已有其他儲蓄/投資計劃——唔需要保險附帶儲蓄功能
• 想用最低成本換取最高保障——先把保障做大

✅ 適合揀終身危疾嘅人

• 收入穩定、預算充裕——想一次過搞掂保障同儲蓄
• 家庭責任時間長——例如有多名子女或長期照顧責任
• 擔心保障期滿後失去保障——60幾歲先發現癌症點算？
• 想有退保價值——需要資金周轉時可以拎返現金

常見誤解你要知

❌ 誤解1：「終身危疾一定著數過定期」
不一定。終身危疾保費貴，如果以相同預算計算，定期危疾可以買到更高保額，保障喺你最有需要嘅時候反而更充足。

❌ 誤解2：「定期危疾期滿就冇保障」 係，期滿後需要重新核保。但係如果你喺黃金期做好其他儲蓄規劃，到時唔靠保險都掂。

❌ 誤解3：「終身危疾有儲蓄就唔洗另外投資」
小心！終身危疾嘅回報率普遍唔高，通常只係2-3%IRR。如果你想資產增值，仲需要配合其他投資工具。

重點提示

1. 先保障、後儲蓄——未建立足夠保障之前，唔好因為儲蓄成分而選擇終身plan
2. 定期檢討需求——隨住收入、家庭狀況改變，保障需求都會變
3. 可以兩者混合——例如主力買定期保障，再配一個細額終身plan，平衡成本同長遠需要
4. 留意墊底費/墊底費——部分產品設有墊底費，索償前要先自己畀一筆錢
5. 扣稅幾錢？——自願醫保扣稅上限每課稅年度每人 $8,000；危疾保一般唔符合扣稅資格，但部分產品可扣税

Q1：定期危疾期滿後想再買，會唔會好難買？ 有可能。年紀越大、健康狀況越多，核保越困難，甚至有機會被加載除外責任或拒保。所以定期plan期滿前要提前規劃。

Q2：終身危疾中途退保可以拎幾多錢？ 視乎保單年份，一般頭幾年現金價值好低，甚至低於已繳保費總額，建議長期持有。

Q3：可以同時買定期同終身危疾嗎？ 可以，而且係常見做法。例如用定期plan做大額保障，終身plan做長遠儲蓄，兩者互補。

Q4：危疾定義係咪所有公司都一樣？ 唔係。各間保險公司對危疾定義有差異，例如原位癌、心臟支架手術等唔係所有計劃都包，投保前要睇清楚疾病定義。

Q5：確診就即時赔？ 大部分危疾需要符合疾病定義（如特定程度、存活期要求等）先理賠，唔係一確診就自動赔。要留意保單條款。

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