作為家庭支柱，最怕就係萬一突然離世，屋企人點算？人壽保險正正係為呢個問題而設，但市面上有定期人壽同終身人壽兩大選擇，好多人都揀到頭都大咗。今日就幫你拆解兩者嘅分別，等你知道自己應該點樣揀。
| 比較項目 | 定期人壽保險 | 終身人壽保險 |
|---|---|---|
| 保障期限 | 10/20/30年或至指定年齡 | 終身有效 |
| 保費 | 較低（30歲非吸煙男性，HK$100萬保額每月約HK$100-200） | 較高（同樣保額每月約HK$800-1,500） |
| 現金價值 | 無 | 有（第10年後逐步累積） |
| 儲蓄成分 | 無 | 有（包含紅利或保單價值） |
| 退保價值 | 無或極低 | 有（可作長期儲蓄） |
| 適合人群 | 預算有限、短期保障需求 | 追求長遠財富傳承、有閒置資金 |
以30歲非吸煙男性投保HK$200萬保額為例：
| 保障期 | 定期人壽（每月） | 終身人壽（每月） | 差額 |
|---|---|---|---|
| 20年繳款 | 約HK$200-300 | 約HK$1,500-2,000 | 6-7倍 |
| 65歲滿期 | 約HK$400-600 | 約HK$2,000-3,000 | 4-5倍 |
如果你是以下情況，優先考慮定期人壽：
如果你有以下條件，終身人壽先係首選：
🏆 明確結論：預算有限的家庭支柱，建議先買定期人壽，等收入提升再考慮加配終身壽險做儲蓄。兩者唔係非此即彼，可以同時持有——定期保額做大方向，終身保額做長遠傳承。
Q1：定期人壽到期後可以點？ 可以選擇續保（保費會隨年齡增加）、轉換為終身保險（部分計劃提供此選項），或者重新投保新計劃。
Q2：終身人壽嘅現金價值幾時先可以拎？ 通常第10-15年後先有明顯累積，可以申請保單貸款或部分退保，但咁樣會減少保障額。
Q3：兩種保險可以同時投保嗎？ 可以，而且係常見嘅理財組合——定期保險做基礎保障，終身保險做儲蓄傳承，兩者互補。
Q4：吸煙人士投保保費會貴幾多？ 一般貴30%-50%，所以趁年輕、未有吸煙習慣時投保可以慳唔少。
Q5：點解唔直接買終身，保長啲唔好？ 因為保費相差6-7倍，而定期人壽嘅保障功能更強。如果你係家庭支柱，每月少少保費可以換到幾百萬保障，點解要將大部分錢鎖死喺儲蓄成分度？
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