買保險最頭痕嘅事，唔係揀邊隻產品，而係睇完條款依然一頭霧水。「保額」同「保費」有咩分別？「墊底費」係點計嘅？「等候期」又係乜嘢？唔想簽完保單先發覺中伏，呢份術語表你必須收藏。
| 術語 | 意思 | 實例說明 |
|---|---|---|
| 保額 | 保險公司喺出事時最高賠償嘅金額 | 住院保保額 HK$50萬/年 |
| 保費 | 你每月/每年要付幾多錢 | 危疾保月繳 HK$500 |
| 墊底費 / 自付費 | 保險公司幫你找數之前，你自己要先洗幾多 | 墊底費 HK$5,000 |
| 等候期 | 投保後要等幾耐先開始受保 | 危疾保一般 90 日等候期 |
| 現金價值 | 退保時可以拎返幾多錢 | 儲蓄保第 5 年現金值 HK$8 萬 |
| 保證續保 | 唔理健康狀況點變，保險公司都必須繼續受保 | ✅ 有保證續保標示 |
| 不保事項 | 保單唔Cover嘅項目 | 美容手術、先天性疾病 |
| 受益人 | 出事時拎賠償金嘅人 | 太太、子女、父母 |
| 投保人 | 簽約俾錢、掌控保單嘅人 | 通常係你自己 |
| 受保人 | 被保障嘅目標人物 | 你自己或家人 |
墊底費愈高，保費就愈平。但係！你要問清楚自己能否負擔先。
| 墊底費高低 | 保費 | 適合邊類人 | |:---:|:---:|:---:|:---| | 高（HK$5,000+） | 較平 | 有醫療儲蓄、兩公婆都喺公司有醫保 | | 低（HK$0-$1,000） | 較貴 | 想Claim幾多就Claim幾多、門診都要報銷 |
⚠️ 重要提醒：唔好以为投保後即時有保障！常見等候期：
等候期內發病，保險公司係唔會賠償㗎。
記住呢三個問題就搞掂：
再睇埋三個細節：
搞清呢 6 樣嘢，任何保險產品都難唔倒你。
Q1：保額係咪愈高愈好？ 保費會相應提高，建議按個人負擔能力同實際需要而定。一般醫療建議保額至少 HK$50 萬，危疾建議年薪 3-5 倍。
Q2：墊底費係點樣運作嘅？ 每次claim，保險公司只會賠償超過墊底費嘅部分。例如醫療費 HK$10,000，墊底費 HK$5,000，保險公司最多幫你找 HK$5,000。
Q3：現金價值係咪一定愈滾愈多？ 唔係。前幾年通常係零或非常少，要睇保單計劃書。建议預留充足時間（10-20 年）先會有可觀現金值。
Q4：受益人可唔可以改？ 可以，投保人隨時可以向保險公司申請更改受益人。
Q5：保證續保同普通續保有咩分別？ 保證續保 = 無論你健康狀況點變、保險公司都一定要繼續受保。普通續保 = 保險公司有權因應你的健康狀況加價或拒保。
保險術語雖然多，但只要搞清「保額、保費、墊底費、等候期」呢四大核心，再留意「不保事項」同「受益人」設定，就已經KO大部分保險陷阱。下次見到保險計劃，直接拎呢份術語表出嚟對照，唔洗再靠個sales解釋啦。
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