住院先知洗幾萬、手術費隨時幾萬蚊走唔甩，好多人心諗「有醫療保險就冇事啦」，點知出院先發覺claim極都claim唔足。到底住院現金保險同實報實銷醫療險有咩分別？係咪兩個都要買？呢篇為你拆解清楚。
兩款保險最大嘅分別在於賠償方式，適合嘅人完全唔同：
| 比較項目 | 住院現金保險 | 實報實銷醫療險 |
|---|---|---|
| 賠償方式 | 每日定额发放现金（例如每日$500-$2,000） | 憑單據實報實銷，上限為保障額 |
| 理賠速度 | 申請後快則3-5個工作天到帳 | 需提交所有單據，審核需時7-14個工作天 |
| 保費水平 | 較平，30歲投保約$800-$2,000/年 | 較貴，30歲投保約$3,000-$8,000/年 |
| 墊底費 | 通常無墊底費 | 部分計劃設墊底費（$5,000-$30,000） |
| 稅務扣除 | 不符合扣稅資格 | 自願醫保計劃保費可申請扣稅（上限$8,000/年） |
| 保障範圍 | 住院日子計算，用途不受限制 | 按實際支出報銷，用於指定醫療項目 |
| 適合人士 | 想要靈活運用、理賠快、預算有限 | 想全面覆蓋住院費用、較高保障需求 |
如果你係以下呢幾類人，住院現金保險可能更適合你：
如果你係以下呢幾類人，實報實銷醫療險更啱你：
住院現金保險同實報實銷醫療險並唔係非此即彼嘅關係，而係可以互補嘅組合。
實報實銷醫療險負責cover醫療費用嘅「大頭」，而住院現金保險就補足你嘅「隐形損失」——例如患病期間冇得返工嘅收入損失交通費、膳食費、聘请私家看護等費用。
舉個例，如果你住院15日，選擇入住半私家病房：
兩者夾埋，先可以真正做到「費用有着落、壓力大減輕」。
Q1：已經有公司醫保，仲需要自己買住院現金保險嗎？
建議考慮。公司醫保保障額有限，萬一遇到大病未必夠赔。住院現金保險保費平，可以話係「加強版安全網」，確診時有現金周轉應付生活使費。
Q2：兩份都投保，會唔會赔唔晒或重複赔？
唔會有問題。住院現金係定额發放，唔受實際醫療費用影響；實報實銷就按單據赔，兩者唔會冲突。但要留意，實報实销唔會赔超過實際支出嘅金額。
Q3：自願醫保扣稅係咪真係咁著數？
如果你係最高稅率17%嘅納稅人，投保$8,000自願醫保保費可扣稅$1,360/年。但自願醫保保費較住院現金貴，要計清楚性價比。
Q4：住院現金保險claim起來手續複雜嗎？
相對簡單。通常只需要提供住院證明同出院紙，保險公司按住院日數直接赔錢，唔需要逐張單據提交。
Q5：如果想兩份都買，應該先買邊份？
建議先買實報實銷醫療險，再考慮加配住院現金保險。因為醫療費用保障係「剛需」，而住院現金係「補足」。但如果你預算有限，先買住院現金都係穩妥嘅過渡方案。
想即時比較唔同住院現金同實報實銷醫療險嘅保費同保障？立即用我哋嘅AI比較工具，輸入你嘅年齡同預算，幾秒就有個人化建議！
