自付費（墊底費）點揀？高墊底費 vs 低墊底費完整攻略

咩係自付費（墊底費）？

自付費（Deductible），又稱墊底費，係投保人喺保險公司賠償之前，需要自行承擔嘅醫療費用金額。例如揀選港幣 2 萬蚊嘅墊底費，每次claim保險前就要先自掏荷包付 2 萬，超出部分先由保險公司承擔。

墊底費點樣影響保費？

墊底費愈高，保費愈平——呢個係保險公司定價嘅基本邏輯。

• 低墊底費（HK$0 – $5,000）：保費相對較高，適合經常需要睇醫生或食藥嘅人士
• 中等墊底費（HK$10,000 – $20,000）：保費與保障取得平衡，多數在職人士嘅主流選擇
• 高墊底費（HK$30,000 以上）：保費最低，適合健康良好、少睇醫生嘅人士，用嚟轉嫁大病風險

以自願醫保靈活計劃為例，墊底費由 HK$0 提升至 HK$25,000，年保費可以相差30%至50%，視乎受保年齡及計劃級別。

健康狀況唔同，點樣選擇墊底費？

👤 健康人士（少病痛、每年體檢正常）

建議揀選HK$15,000 – $30,000 墊底費。

• 平日小病自費，無需claim保險
• 萬一患大病或需要手術，先用保險支援巨額醫療開支
• 年省保費可用作醫療儲備

👤 慢性病患者（高血壓、糖尿病、長期食藥）

建議揀選HK$0 – $10,000 墊底費。

• 經常需要門診、專科或藥物控制病情
• 墊底費太高會增加長期負擔
• 揀低墊底費確保claim保險更順暢

👤 家族有重病史或高風險人士

建議揀選HK$5,000 – $20,000 墊底費。

• 平衡保費支出與長期保障需要
• 預留充足額度應付潛在大手術或長期治療

預算有限點算？

如果每月預算緊張，但又想有基本保障，可以考慮以下策略：

• 配搭公司團體醫療保險：公司已有團保，個人保險可以選高墊底費，cover團保唔包嘅項目（如中醫、物理治療）
• 留意保費折扣：部分保險公司提供無索償折扣（No Claim Bonus），連續無claim 2-3年可享保費回贈
• 分階段調整：健康良好時揀高墊底費，待年紀漸長或健康轉變時再轉低墊底費

Q：墊底費係每次claim都要俾？ A：部分計劃係每年計算一次（Annual Deductible），即係每年首次claim要先俾墊底費，之後全年唔再重複計算。

Q：可以中途改墊底費嗎？ A：一般係續保時可以調整，但需要通過核保程序，身體狀況有變可能影響批核。

Q：住院做手術，墊底費點計算？ A：以住院日數或手術類型為單位，假設手術費 HK$50,000，墊底費 HK$15,000，保險公司就會賠償 HK$35,000（未計其他條款）。

總結：墊底費沒有話邊個一定好

關鍵係睇你嘅健康狀況、就醫頻率同埋預算。 健康人士想慳保費，高墊底費係合理選擇；經常需要醫療服務人士，低墊底費先至實際。

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