危疾保險 vs 癌症保險：分別、保障範圍、點揀？

香港人聞癌色變，但唔代表其他大病就唔會搵上門。根據香港癌症資料統計中心數據，本港每4位男性、每5位女性當中，就有1位喺75歲前確診癌症。加上心臟病、中風等重症風險，唔少人都糾結，究竟係揀保障範圍闊嘅危疾保險， 定係專攻癌症嘅癌症保險？兩者各有優勢，唔同需要嘅人適合嘅產品可以好唔同。

保障範圍：邊個闊？邊個專？

危疾保險嘅最大賣點係「一筆過」賠償，只要確診受保疾病名單上嘅任何一種，就可以拎到保額。癌症保險就專門針對癌症，包括新確診、復發、轉移，以部分產品會覆蓋原位癌同早期癌症。

如果家族有心臟病、中風病史，或者想一次過防守多種重症，危疾保險保障性更全面。

賠償方式：唔同設計有學問

兩者嘅賠償機制唔同，揀嘅時候要留意：

癌症保險另一個優勢係部分產品設有「分期賠償」，例如確診初期赔50%、持續治療期間赔剩餘50%，變相幫補長期藥費。而危疾保險多數一筆過過數，點用自己話事。

保費：邊個抵？

以30歲非吸煙男性、HK$100萬保障為例（保費視乎年齡、性別、身體狀況）：

癌症保險保費門檻較低，適合保費預算有限、但又想針對性加強癌症保障嘅人士。

• 已有危疾保險 → 加配癌症保：如果你已經有一份危疾保險，但覺得癌症保障唔夠（尤其原位癌、早期癌症多數唔包），可以考慮加一份癌症保，兩者互相補足。
• 未有保險、預算有限 → 先買癌症保：癌症係香港頭號殺手，治療費用可以高達HK$50萬-HK$200萬，先入手癌症保險係幾實際嘅選擇。
• 家族有癌症史 → 優先考慮癌症保：基因影響患癌風險，有家族史人士可以考慮覆蓋更闊嘅癌症保，包括復發、轉移等條款。

總括而言，危疾保險係「全能型」，癌症保險係「專科型」。兩者並非互相排斥，關鍵係睇你嘅預算、家族病史同埋個人需求。

重點提示

• 揀保險唔係愈平愈好，要睇清楚「不保事項」同「疾病定義」
• 癌症保險對原位癌、早期癌症嘅定義每間公司唔同，要對比清楚
• 申請保險前記得如實申報健康狀況，否則有機會被拒賠
• 危疾保險嘅疾病定義普遍較嚴格（例如癌症需要擴散先赔），留意條款細節
• 隨住年紀增長，保費會調整，建議選擇前計清楚長遠支出

Q1：危疾保險確診癌症會點赔？ A：一般危疾保險確診癌症後，會一筆過賠償保額（假設HK$100萬就赔HK$100萬），但要留意唔少產品嘅「癌症」定義要求癌細胞已擴散或入侵其他組織，原位癌未必受保。

Q2：可以同時claim危疾保險同癌症保險嗎？ A：可以，只要你確診嘅疾病符合兩份保單嘅理賠條件，兩份係獨立赔，唔會因為claim咗其中一份就影響另一份。

Q3：癌症保險嘅「分期付款」係咩意思？ A：部分癌症保險設有分期賠償，例如確診癌症時赔50%，其後確實持續治療或癌症未根治再赔50%，變相幫補長期治療開支。

Q4：我已經有公司醫療保險，仲需要危疾或癌症保嗎？ A：公司醫療保險多數實報實銷，唔會一筆過俾錢你。危疾保險同癌症保險就補足呢個缺口，提供一次過嘅現金支援，可以用嚟補貼收入損失、營養品、私家醫生等費用。

Q5：危疾保險保費咁貴，年輕人負擔唔起點算？ A：可以考慮先買保障額較低嘅計劃，等收入提升後再加大保障。又或者先揀保費門檻較低嘅癌症保險，待日後有條件再補充危疾保障。

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