危疾保險常見問題 FAQ：原位癌賠唔賠？保額買幾多？

確診危疾係人生一大關口，但好多人買咗危疾保險先發現：「咦？原位癌唔赔？」「墊底費係乜嘢？」為咗避免中伏，我哋整理咗 5 個最常見嘅問題，等你買得更精明。

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Q1：原位癌赔唔赔？

答案：赔，但唔係當「危疾」赔，而是當「早期危疾」赔。

好多客人以為危疾保險確診癌症就赔，但其實保險公司將癌症分為兩級：

癌症級別	定義	賠償方式
原位癌（早期危疾）	癌細胞仍喺原始位置，未入侵周圍組織	賠保額嘅 20-30%，多数產品有上限
侵害性癌症（嚴重危疾）	癌細胞已擴散或入侵周圍組織	赔 100% 保額

小分析

以投保 100 萬保額 為例：

• 原位癌確診：赔 20-30 萬（視乎產品）
• 其後確診侵害性癌症：再赔 70-80 萬（扣除已赔金額）

留意： 部分產品設有「早期危疾多重賠償」上限，例如每種早期危疾只赔一次，總上限為保額 50%。建議投保前睇清楚條款。

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Q2：保額應該買幾多？

答案是： 大多數保險顧問建議 年收入嘅 5 倍，但實際需求視乎個人情況而定。

家庭情況	建議保額計算方式	參考（年收入 30 萬）
單身、無樓	3-5 倍年收入	90-150 萬
單身、有樓（按揭中）	5-7 倍年收入	150-210 萬
已婚、有小朋友	5-10 倍年收入	150-300 萬
家庭經濟支柱	覆蓋 3-5 年收入 + 負債	視乎實際負債

小分析

危疾保險主要作用係補貼 康復期間嘅生活開支，包括：

• 失去工作收入
• 標靶藥物費用（每月可達 $30,000-$100,000）
• 私家醫院手術費
• 覆診及物理治療

建議： 用「5 年生活費」作底線，再按負債及家庭責任調整。如果，你唔知自己需要幾多保額，可以用 AI 工具初步估算。

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Q3：等候期係乜嘢？要等幾耐？

等候期（Waiting Period） 係指投保後一段時間內確診危疾，保險公司唔赔嘅條款。

保障類別	常見等候期	注意事項
嚴重危疾	90 日	大部分產品統一 90 日
早期危疾（原位癌等）	90 日	與嚴重危疾相同
保單生效前已出現症狀	不赔	即「已存在疾病」條款

小分析

90 日等候期 內確診，就算已繳交保費，保險公司都有權拒赔。所以投保要趁身體健康時買，唔好等到身體出事先想起保險！

另外要注意，部分產品對 精神病 或 愛滋病相關危疾 設有更長等候期（可達 1-2 年），投保前要問清楚。

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Q4：多次賠償係乜嘢？有無需要？

多次賠償（Multi-Pay） 指確診一次危疾赔完之後，其後再確診其他危疾可以繼續赔。

賠償次數	適合人士	保費差異（參考）
單次賠償	預算有限、主要關注高發病種	較平
2-3 次賠償	一般家庭、想要基本保障	中等
5-7 次賠償	有家族病史、想要全面保障	較貴（約貴 20-40%）

小分析

建議考慮多次賠償嘅原因：

1. 癌症復發率高（乳癌 5 年復發率約 20-30%）
2. 醫學進步令危疾存活率提升
3. 心臟病、中風後再確診其他危疾嘅機會存在

但留意，多數產品設有 間隔期（Gap Period），例如癌症多次確診需相隔 3 年 先再赔。

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Q5：已存在疾病（Pre-existing Condition）點處理？

已存在疾病 指投保前已存在嘅健康問題，保險公司可能唔赔相關危疾。

情況	保險公司處理方式
如實申報並獲批核	相關疾病不赔，但其他疾病正常赔
未如實申報	將來確診可被拒赔，甚至取消保單
懷疑係已存在疾病	保險公司可能展開調查

小分析

好多客人問：「我有膽結石，申報咗會被拒保嗎？」

答案是：申報唔代表一定拒保，但有機會就該疾病加設 不保條款（Exclusion），即該病不赔但其餘正常受保。

強烈建議： 投保時如實申報健康狀況，切勿心存僥倖。香港保險業聯會有「重新考慮條款」機制，部分情況可向保監局投訴。

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重點總結

問題	結論
原位癌	✅ 赔，但赔 20-30% 保額（早期危疾）
保額建議	✅ 年收入 5 倍 或覆蓋 3-5 年生活費
等候期	✅ 一般 90 日，期間不赔
多次賠償	✅ 建議考虑，尤其是有家族病史
已存在疾病	✅ 如實申報，否則將來可被拒赔

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你適合買危疾保險嗎？

如果你符合以下任何一項，危疾保險就更值得考慮：

• ✅ 係家庭經濟支柱
• ✅ 有樓按或其他負債
• ✅ 無公司醫療保險
• ✅ 有家族癌症或心臟病史
• ✅ 想喺康復期保持生活質素

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