確診危疾係人生一大關口，但好多人買咗危疾保險先發現：「咦？原位癌唔赔？」「墊底費係乜嘢？」為咗避免中伏，我哋整理咗 5 個最常見嘅問題，等你買得更精明。
答案：赔，但唔係當「危疾」赔，而是當「早期危疾」赔。
好多客人以為危疾保險確診癌症就赔，但其實保險公司將癌症分為兩級：
| 癌症級別 | 定義 | 賠償方式 |
|---|---|---|
| 原位癌（早期危疾） | 癌細胞仍喺原始位置，未入侵周圍組織 | 賠保額嘅 20-30%，多数產品有上限 |
| 侵害性癌症（嚴重危疾） | 癌細胞已擴散或入侵周圍組織 | 赔 100% 保額 |
以投保 100 萬保額 為例：
留意： 部分產品設有「早期危疾多重賠償」上限，例如每種早期危疾只赔一次，總上限為保額 50%。建議投保前睇清楚條款。
答案是： 大多數保險顧問建議 年收入嘅 5 倍，但實際需求視乎個人情況而定。
| 家庭情況 | 建議保額計算方式 | 參考（年收入 30 萬） |
|---|---|---|
| 單身、無樓 | 3-5 倍年收入 | 90-150 萬 |
| 單身、有樓（按揭中） | 5-7 倍年收入 | 150-210 萬 |
| 已婚、有小朋友 | 5-10 倍年收入 | 150-300 萬 |
| 家庭經濟支柱 | 覆蓋 3-5 年收入 + 負債 | 視乎實際負債 |
危疾保險主要作用係補貼 康復期間嘅生活開支，包括：
建議： 用「5 年生活費」作底線，再按負債及家庭責任調整。如果，你唔知自己需要幾多保額，可以用 AI 工具初步估算。
等候期（Waiting Period） 係指投保後一段時間內確診危疾，保險公司唔赔嘅條款。
| 保障類別 | 常見等候期 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 嚴重危疾 | 90 日 | 大部分產品統一 90 日 |
| 早期危疾（原位癌等） | 90 日 | 與嚴重危疾相同 |
| 保單生效前已出現症狀 | 不赔 | 即「已存在疾病」條款 |
90 日等候期 內確診，就算已繳交保費，保險公司都有權拒赔。所以投保要趁身體健康時買，唔好等到身體出事先想起保險！
另外要注意，部分產品對 精神病 或 愛滋病相關危疾 設有更長等候期（可達 1-2 年），投保前要問清楚。
多次賠償（Multi-Pay） 指確診一次危疾赔完之後，其後再確診其他危疾可以繼續赔。
| 賠償次數 | 適合人士 | 保費差異（參考） |
|---|---|---|
| 單次賠償 | 預算有限、主要關注高發病種 | 較平 |
| 2-3 次賠償 | 一般家庭、想要基本保障 | 中等 |
| 5-7 次賠償 | 有家族病史、想要全面保障 | 較貴（約貴 20-40%） |
建議考慮多次賠償嘅原因：
但留意，多數產品設有 間隔期（Gap Period），例如癌症多次確診需相隔 3 年 先再赔。
已存在疾病 指投保前已存在嘅健康問題，保險公司可能唔赔相關危疾。
| 情況 | 保險公司處理方式 |
|---|---|
| 如實申報並獲批核 | 相關疾病不赔，但其他疾病正常赔 |
| 未如實申報 | 將來確診可被拒赔，甚至取消保單 |
| 懷疑係已存在疾病 | 保險公司可能展開調查 |
好多客人問：「我有膽結石，申報咗會被拒保嗎？」
答案是：申報唔代表一定拒保，但有機會就該疾病加設 不保條款（Exclusion），即該病不赔但其餘正常受保。
強烈建議： 投保時如實申報健康狀況，切勿心存僥倖。香港保險業聯會有「重新考慮條款」機制，部分情況可向保監局投訴。
| 問題 | 結論 |
|---|---|
| 原位癌 | ✅ 赔，但赔 20-30% 保額（早期危疾） |
| 保額建議 | ✅ 年收入 5 倍 或覆蓋 3-5 年生活費 |
| 等候期 | ✅ 一般 90 日，期間不赔 |
| 多次賠償 | ✅ 建議考虑，尤其是有家族病史 |
| 已存在疾病 | ✅ 如實申報，否則將來可被拒赔 |
如果你符合以下任何一項，危疾保險就更值得考慮：
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